数年前のことです。
「将来のために」
「家族のために」
そう思って、私は貯蓄型保険に入りました。
毎月コツコツ積み立てていけば、将来は年金のように受け取れる。
万が一のときは、妻と子どもにお金が残る。
営業の方の説明も丁寧で、「堅実な選択をした」と思っていました。
ですが最近、その保険の解約手続きを進めています。
今日は、なぜ私が貯蓄型保険を見直そうと思ったのか、その理由を正直に書きます。
※あくまで個人の考えです。保険そのものを否定する意図はありません。
きっかけは「本当にこれが最適か？」という疑問
私が加入しているのは、いわゆる年金型の貯蓄保険です。
当時は、
「実質年利3％で回せれば十分ですよ」
「銀行よりずっといいですよ」
と言われ、納得して契約しました。
ですが、投資を学び、自分で資産運用をするようになってから、ふと疑問が湧きました。
「これ、自分で運用した方が良くないか？」
もし年利3％を目指すなら、インデックス投資でも十分狙える水準です。
長期で見れば、それ以上も期待できます。
しかも、自分で運用すれば途中で方針を変えることもできます。
保険は一度契約すると、基本的に長期拘束です。
途中解約すれば元本割れの可能性もあります。
自由度の低さが、だんだん気になるようになりました。
良いところもある。でも「確率」を考えた
もちろん、良いところもあります。
それは、万が一私が亡くなったときに、家族にまとまったお金が入ることです。
これは確かに安心材料です。
ですが、あるとき冷静に考えました。
「自分はいつ死ぬのか？」
極端な話、来年亡くなる可能性もゼロではありません。
でも、確率としては高くありません。
若く健康なうちは、死亡リスクはそれほど高くない。
それなのに、毎月それなりの保険料を払い続ける。
そのお金を投資に回せば、将来もっと大きな資産になるのではないか。
そう考えると、「安心」のために払っているコストが急に重く感じました。
本当に必要なのは「保険」か「資産」か
私はこう考えるようになりました。
自分が死んだときに困らないようにする方法は、
必ずしも保険だけではない。
それは、十分な資産を作ることではないか、と。
仮に毎月3万円の保険料を払っているとします。
年間36万円。
10年で360万円。
もしこれを年利5％で運用すれば、資産は大きく増えます。
保険料を払わなくなれば、その分を投資に回せる。
資産の増えるスピードも上がります。
「万が一」に備えるよりも、「確実に積み上げる」方が合理的ではないか。
そう思うようになりました。
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手数料の存在が気になった
もう一つ、気になったことがあります。
それは、手数料です。
保険会社もビジネスです。
当然、利益を出さなければなりません。
ということは、どこかでコストが差し引かれています。
運用益の一部は、保険会社の利益になる。
もちろん、その対価として保障や仕組みを提供しているわけです。
ですが、私は思いました。
「そのコストを払うより、自分で管理したほうが効率的ではないか？」
すべての保険が悪いとは思いません。
ただ、私にとっては割高でもったいないと感じるようになりました。
（もし認識が違っていたらすみません。本当に個人の感想です。）
解約がとにかく面倒
そして、いざ解約しようとすると……とにかく面倒です。
・担当者と面談
・資料取り寄せ
・記入
・郵送
時間も手間もかかります。
「入りやすく、やめにくい」
これが正直な感想です。
だからこそ思います。
最初から契約しないに越したことはない、と。
勢いで契約する前に、もっと考えるべきだったと反省しています。
私が解約手続きを進める際、
「面談は平日の16時までしか対応できません」と言われました。
面談すら約束を取り付けることが難しく、わざと面談しづらいように設定しているのかと
疑ってしまうレベルでした。
わたしが思う貯蓄型保険が必要な人
ここまで書いておいてですが、保険が必要な人もいると思います。
私の思う貯蓄型保険が必要な方、加入した方がいいと思う方は以下の通りです。
・貯蓄が苦手な人
・強制的に積み立てたい人
・家族構成や収入状況によって大きな保障が必要な人
人それぞれ状況は違います。
私が「合わない」と感じただけで、それが万人にとっての正解ではありません。
今、私が選びたい生き方
私が目指しているのは、
「保険で守る」よりも
「資産で守る」生き方です。
自分がいなくなっても、家族が困らない資産を作る。
そのために、保険料を投資に回す。
そのほうが、納得感があります。
不安を商品で消すのではなく、力をつけて不安を小さくする。
そのほうが、自分らしい選択だと感じています。
まとめ｜安心は“仕組み”より“納得感”
貯蓄型保険を解約しようと考えた理由。
それは、
「本当に自分にとって合理的か？」と向き合った結果です。
安心は大切です。
でも、安心にもコストがあります。
そのコストを払う価値があるかどうか。
一度立ち止まって考えてみるのは、悪くないと思います。
私はいま、保険を減らし、資産を増やす選択をしようとしています。
これが正解かどうかは、10年後に分かるでしょう。
でも少なくとも今は、
自分の意思で選び直している感覚があります。
それだけでも、大きな前進だと思っています。
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