ペット保険はいらない？6年で使った治療費27万円の中身

朝、スマホを開いたら妻からLINEが来ていました。

やらかした。歯石除去は保険対象外じゃん

2026年9月16日の朝です。おやすみモードにしていたので、通知に気づいたのは起きてからでした。

「だから保険は入らなくていいって、ずっと言ってたのに」——そう返そうとして、打つのをやめました。無言でスマホを閉じました。

我が家は5歳のトイプードルを飼っています。2020年からアイペットのペット保険に入っていて、更新のたびに保険料が上がるので、2026年8月に解約しました。その直後に妻が別の保険を探してきて、入り直したところです。

理由は歯石除去でした。口が臭くて病院に連れて行ったら、歯石が溜まっていると言われたからです。

この記事では、我が家が6年間で実際に使った治療費27万円の全記録と、それでもなお「入っていたほうが得だった」と言い切れない理由を書きます。妻の計算のどこがずれていたのか、そして私自身の何が足りなかったのかも、正直に書きます。

保険を損得で考えるという意味では、以前に書いた貯蓄型保険を元本割れで解約した理由｜保険と投資を分けたら両方うまくいった話と同じ話です。ただ今回は、私のほうが詰めきれていませんでした。

こんな人に読んでほしい

ペット保険の更新で保険料が上がり、続けるか迷っている方
「保険に入るより貯金でいい」と思っているが、家族を説得できていない方
ペット保険に入っているのに、ここ数年ほとんど使っていない方
これから犬や猫を迎えるところで、保険に入るか決めかねている方

この記事でわかること

6年間で実際にかかった治療費と、その年ごとの内訳（実データ）
「保険料＋ 3割負担」で得か損かを計算するときに、多くの人が抜かす項目
歯石除去がペット保険の対象外になる理由と、加入前に読むべき1行
「若いときと年を取ってからだけ入る」が成り立たない理由
保険をやめて貯金で備える場合に、我が家が決めた金額

こんな人に読んでほしい
この記事でわかること

「やらかした。歯石除去は保険対象外じゃん」——朝のLINEで知りました
6年分の治療費を全部並べたら、9割が最初の2年に集中していた
1. 2025年の1年だけを切り取ると
妻の計算は間違っていなかった。ただ、保険料を1円も足していなかった
歯石除去が対象外だということは、書面に最初から書いてありました
1. 私にも非があります
「若いときと年を取ってからだけ入る」は、思ったほど簡単ではない
義実家の犬は月2万円かかっている——我が家の結論が当てはまらない家
我が家がこれからやること——月5万円を、触らない通帳へ
よくある質問
まとめ：損得を決めるのは、保険ではなく飼っている犬の状態でした
1. この記事のチェックリスト
2. あわせて読みたい

「やらかした。歯石除去は保険対象外じゃん」——朝のLINEで知りました

その日の朝、私は何も聞かされていませんでした。

妻が新しいペット保険を申し込んだのは前日、2026年9月15日です。申し込んだこと自体を、私はこのLINEで初めて知りました。

正直に書きます。最初に浮かんだのは心配ではなく、「ほら見たことか」という気持ちでした。

我が家はもともと、私が「保険をやめて貯金しよう」と言って解約したところでした。そこに妻が別の保険を入れ直し、しかも入った直後に目的だった歯石除去が使えないと分かった。余計なお金を払うだけです。

それでも返信を打たなかったのは、言っても状況が変わらないからです。言えばただ勝ち誇るだけになる。 その日の夜に「余計なお金払うだけやん」とだけ言って、話は終わりました。

今は、どうするかを妻に考えてもらっています。私が全部決めてしまうと、また同じことが起きる気がしたからです。

6年分の治療費を全部並べたら、9割が最初の2年に集中していた

感情の話をしても仕方がないので、数字を出します。

アイペットのマイページに、2020年から2026年までの治療費の記録が全部残っていました。19件、合計272,573円です。我が家の補償割合は70%でした。

年	治療費	件数
2020年	3,465円	1件
2021年	245,708円	10件
2022年	3,557円	2件
2023年	2,772円	1件
2024年	12,220円	3件
2025年	3,696円	1件
2026年	1,155円	1件
合計	272,573円	19件

こうして並べると一目でわかります。2021年だけで全体の90%です。

一番大きいのは2021年5月24日の196,277円で、これはレッグ・カルベ・ペルテス病の手術でした。後ろ足の骨の病気で、歩き方がおかしくなり、手術をしました。このときは補償の70%、約137,394円が戻っている計算になります。

保険に入っていてよかったと、心から思った出来事です。ここは否定しません。

問題はそのあとです。2022年1月から2026年7月までの4年7か月で、治療費は合計23,400円しかありません。 戻ってきた保険金は約16,380円です。

その間、保険料は払い続けています。

2025年の1年だけを切り取ると

2020年から2025年までの保険料の推移は、正確には分かりません。更新のお知らせはハガキで届いていたのですが、捨ててしまいました。 記録が残っているのは2025年の年50,160円だけです。

分からないものは分からないと書きます。ただ、その1年だけでも十分に厳しい数字です。

2025年	金額
払った保険料	50,160円
かかった治療費	3,696円
戻ってきた保険金（70%）	約2,587円
差し引き	約47,573円のマイナス

この年の保険は、約4万7千円分の「安心」を買っただけでした。それが悪いとは思いません。ただ、それが安心の値段だと自覚して買っていたかというと、我が家はしていませんでした。

そして2026年の更新で保険料がさらに上がると知って、私は解約を決めました。

妻の計算は間違っていなかった。ただ、保険料を1円も足していなかった

解約を決めたのは私です。「保険料が高くなるからやめよう」と言いました。

妻は解約には賛成しました。ただし「別の保険に入ろう」と言いました。貯金で備えるという私の案には、最後まで納得していませんでした。

そこに歯石除去の話が重なります。口臭が気になって病院で見てもらい、歯石が溜まっていると指摘されました。見積もりは麻酔込みで約7万円です（術後の検査や通院は別）。

妻の計算はこうでした。

年間の保険料と、治療費の3割負担の合計が、7万円より安いなら入ったほうが得

考え方としては筋が通っています。実際に計算してみます。

項目	金額
歯石除去を全額自己負担	70,000円
3割負担（70%補償の場合）	21,000円
アイペット水準の保険料（2025年実績）	50,160円
保険に入った場合の合計	71,160円

保険を使っても1,160円高いという結果でした。

これは意地悪な計算ではありません。保険料を1円も足さずに「3割負担で済むから得」と考えると、判断を間違えます。 我が家はまさにその形でした。

新しく入った楽天ペット保険の保険料は31,330円で、補償割合は70%です。

歯石除去が対象外だということは、書面に最初から書いてありました

そして、この計算自体が無意味でした。歯石除去は補償の対象ではなかったからです。

妻が送ってきた重要事項説明書には、「治療費用に含まれない主な処置・疾病・費用等」として、こう書かれていました。

歯石除去費用および乳歯遺残、不正咬合

同じ欄には、去勢・避妊、健康診断、ワクチン接種、爪切り、マイクロチップ、診断書の作成費用なども並んでいます。

つまり、申し込む前にこの1行を読んでいれば、防げた話でした。

一般的には、歯周病などの治療のために行う歯石除去は補償の対象で、予防や美容が目的のものは対象外という会社が多いようです。ただし会社によっては、歯科そのものを補償の対象外にしているところもあります。

我が家が入ったところは、歯石除去費用と名指しで書かれていました。

私にも非があります

ここが、この記事で一番書きにくい部分です。

私は「保険はいらない、その分を貯金しておけばいざというとき慌てなくていい」と、前から言っていました。それ自体は今も間違っていないと思っています。

ただ、私は歯石除去が保険の対象外だということを知りませんでした。

もし知っていたら、話はまったく変わっていました。「歯石除去のために入るなら、その保険では意味がないよ」と、その場で数字と書面を出して言えたはずです。そうすれば妻も納得したと思います。

私がやっていたのは、方針を言うことだけでした。調べて、根拠を出して、相手が判断できる形にするところまではやっていませんでした。 反対だけして調べない人の意見は、家庭では通りません。

「若いときと年を取ってからだけ入る」は、思ったほど簡単ではない

この6年分のデータを見て、私はこう考えました。

お金がかかったのは、迎えたばかりの時期です。そして義実家の犬を見ていると、年を取ってからもかかります。真ん中の数年は、ほとんど使っていません。

だったら、子犬のうちと、シニアになってからだけ保険に入ればいいのではないか。

調べてみて、これは無理があると分かりました。ペット保険には新規で加入できる年齢の上限があります。 会社によりますが、おおむね8歳から12歳くらいまでです。シニア向けの商品もありますが、通院が補償されず入院と手術だけ、という形もあります。

さらに、加入前からある病気（既往症）は補償の対象から外れるのが一般的です。年を取ってから「そろそろ危ないから入ろう」と思ったときには、すでに持病があって、その部分だけ対象外になる可能性が高いということです。

つまり、こういうことになります。

タイミング	保険に入れるか	実感
子犬・子猫のとき	入れる。保険料も安い	実際、我が家はここで元を取った
2〜7歳ごろ	入れる。ただし使う機会が少ない	我が家は4年7か月で23,400円だけ
8歳以降	入れる会社が限られる。持病があると対象外も	義実家の犬は月2万円かかっている

表にして気づいたのは、「使わない真ん中の時期に解約する」という判断は、実質的に「もう二度と入らない」という判断に近いということでした。

私は5歳で解約しました。今回は妻が入り直したので結果的に契約は続いていますが、もしあのまま入らずにいたら、この先どこかで入り直すのは難しくなっていたはずです。

自分が下した判断の意味を、私は正確には分かっていませんでした。

義実家の犬は月2万円かかっている——我が家の結論が当てはまらない家

妻が実家で歯石除去の話をしたとき、義両親からこう言われたそうです。

保険には入っておきなさい

義実家もトイプードルを飼っています。14歳です。病名は聞いていませんが、治療費が毎月2万円かかっていると聞きました。

私は最初、この話を「うちとは事情が違う」で片づけようとしました。でも、計算するとそうではありませんでした。

項目	義実家のケース（月2万円）
年間の治療費	240,000円
70%補償なら戻る額	168,000円
年間の保険料（5万円と仮定）	50,000円
差し引き	約118,000円のプラス

保険に入っているほうが、はっきり得です。

我が家の結論は「うちは使わなかったので損だった」というだけの話で、全部の家に当てはまるものではありません。 月2万円かかる家では、保険は正解です。

ここを書かずに「ペット保険はいらない」とだけ書くのは、フェアではないと思いました。

違いは犬の状態です。そして厄介なのは、その状態は加入を決める時点では分からないということです。分からないものに備えるのが保険なので、当たり前ではあります。

我が家がこれからやること——月5万円を、触らない通帳へ

現時点で決めていることを書きます。

まず、入ってしまった楽天ペット保険は1年だけ続けます。 保険期間が1年の契約はクーリングオフの対象外で、途中でやめても払戻金がでない、という扱いになるためです。

そのうえで、歯石除去についてはもう一段だけ粘ります。単なる予防ではなく、歯周病の治療として認められないかを、動物病院と保険会社の両方に相談します。口臭があって受診し、獣医師に歯石を指摘されている状態だからです。

認められるかどうかは、まだ分かりません。書面に「歯石除去費用」と名指しで書かれている以上、厳しいと思っています。

歯石除去そのものは、2026年11月ごろに実施する予定です。

そして、保険をやめて貯金で備える場合の金額も決めました。基本的に触らない通帳に、月5万円です。

年間60万円です。保険料の年5万円よりずっと多い金額を入れることになりますが、これは「保険の代わり」ではありません。ペットの医療費だけでなく、家族の急な出費を引き受ける口座として置いておくものです。

保険で備えるか、現金で備えるか。我が家は現金を選びましたが、選んだ以上は実際に入金し続けないと、ただの無保険になります。 ここは正直、まだ実行できていません。

よくある質問

Q. 高額な治療になったら、貯金では足りなくて破産するのでは？

A. 私の考えでは、それだけで破産するような家計なら、そもそもペットを迎えないほうがいいと思っています。厳しい言い方に聞こえるかもしれませんが、生き物を飼うというのはそういうことだと考えています。ただし、我が家も2021年に約20万円の手術を経験しているので、この金額をいつでも出せる状態にしておくのが前提です。

Q. 保険は安心を買うものなので、損得で語るのはおかしくないですか？

A. その通りだと思います。安心を買うために払っているのだと自覚しているなら、それは浪費ではなく納得した支出です。個人の自由だと思っています。我が家の問題は、安心の値段を計算しないまま払い続けていたことでした。2025年は約4万7千円でした。

Q. 結局、奥さんの言い分のほうが正しかったのでは？

A. 実績を数字で並べれば分かる、というのが私の答えです。ただし現時点で、私のほうが正しかったとも言い切れません。 うちの犬がこの先大きな病気をすれば、入り直した妻の判断が正解になります。この記事は「保険は損だった」という証明ではなく、6年分の実績をそのまま出したものです。

Q. 歯石除去は、どの保険でも対象外なのでしょうか？

A. 会社によって違います。歯周病などの治療の一環で行う歯石除去は補償されるが、予防目的は対象外、という会社が多いようです。一方で、歯科治療そのものを補償の対象外にしている会社もあります。我が家が入ったところは、重要事項説明書に「歯石除去費用」と明記されていました。加入前に、その1行を必ず確認してください。